¿Qué es la densidad de cotización y por qué es importante para tu retiro?

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Cuando se habla de aspectos a tomar en cuenta para lograr el retiro con el que sueñas, se suele pasar por alto un detalle muy importante que puede hacer una gran diferencia al momento de pensionarte: la densidad de cotización. Entenderla puede evitarte sorpresas al momento de pensionarte. 

La densidad de cotización es el porcentaje de tiempo que has cotizado un instituto de seguridad social desde que comenzaste a trabajar formalmente. Esto es crucial porque las aportaciones obligatorias que se realizan a tu Afore cuando estás cotizando en el IMSS o ISSSTE son las que alimentan tu cuenta de ahorro para el retiro. Trabajar no siempre significa cotizar, especialmente en empleos informales sin prestaciones de ley. Por ello, aunque hayas estado activo en el mercado laboral, si gran parte de ese tiempo fue en empleos informales, tu densidad de cotización será baja y recibirás menos dinero al pensionarte. 

Si tienes un trabajo informal, aprovecha la primera oportunidad para crear tu cuenta individual en la Afore que elijas y date de alta como trabajador independiente. Así, tu tiempo de trabajo contará para tu retiro y podrás realizar aportaciones voluntarias que incrementarán tu ahorro, mitigando el impacto de no estar cotizando en el IMSS o ISSSTE. 

¿Cómo calcularla? 

Esta fórmula te será de ayuda para que puedas hacer tu cálculo. 

Ejemplo: Si una persona comenzó a trabajar hace diez años, pero solo cotizó al sistema de pensiones durante cinco años, ya que los otros cinco estuvo en trabajos informales, su porcentaje total en la densidad de cotización es del 50%. 

Estudiemos este ejemplo por partes: 

-Tiempo total trabajado: 10 años 

-Años cotizados al sistema de pensiones: 5 años 

-Años en trabajos informales (sin cotizar): 5 años 

La densidad de cotización se calcula como el porcentaje del tiempo total trabajado que fue cotizado al sistema de pensiones.  

Esto significa que la persona cotizó al sistema de pensiones durante la mitad del tiempo total que ha trabajado, resultando en una densidad de cotización del 50%. 

¿Qué puedes hacer para mejorar tu densidad de cotización? 

  • No tardes en ingresar al mercado laboral: entre más temprano lo hagas, mejor. 
  • Enfócate siempre en trabajos formales que te aseguren una cotización al sistema de ahorro para el retiro. 
  • Si vas a pasar más tiempo como trabajador informal no lo dejes para después y crea tu cuenta individual en una Afore para que estés cotizando y tu tiempo de trabajo cuente en tu retiro.  
  •  Si eres parte de la Modalidad 10 del IMSS, como trabajador independiente puedes apoyarte del esquema de contribución voluntaria en caso de que por alguna razón no puedas seguir laborando y quieras seguir cotizando semanas.  
  • Apóyate todo lo posible en tus Aportaciones Voluntarias para hacer el mayor contrapeso posible en beneficio del ahorro para tu retiro y pensión. 
  • Procura mantener una buena tasa de reemplazo, la cual te permitirá recibir un nivel de ingresos similar al que recibiste en tu último ingreso laboral. Entre más alta sea tu tasa, más dinero por compensación recibirás a la hora de pensionarte.  

También es buena idea estar al pendiente del número de semanas que llevas cotizadas y que puedas hacer los cálculos y movimientos necesarios en tu beneficio, como lo puede ser un refuerzo en Aportaciones Voluntarias. Lo principal es que tengas este aspecto en cuenta y puedas organizarte para hacer realidad un retiro y una pensión que te den la tranquilidad que necesitas ahora y a largo plazo. 

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