Así como existe una pensión mínima en el Sistema de Ahorro para el Retiro, también existe un máximo de pensión que un trabajador puede recibir, pero ¿cómo se calcula?

Como bien sabes, existen dos regímenes de pensiones en México que corresponden al año en el que los trabajadores comenzaron a cotizar al IMSS: el de la Ley de 1973 y el de la Ley de 1997 (Si necesitas saber más sobre las diferencias de ambas, entra aquí).

En ambos casos, las pensiones se calculan con un tope de 25 UMA (Unidad de Medida y Actualización) y, por lo tanto, la cantidad que recibas al momento de su retiro se calculará con base en el valor de la UMA en ese momento. 

¿Cómo alcanzar el tope?

El tope y lo que recibas se calculará con base en la Densidad de Cotización, que es el tiempo que el trabajador haya cotizado al sistema de pensiones durante su vida laboral y se calcula de la siguiente manera:

Densidad de Cotización = Tiempo cotizado al SAR / Tiempo total en el mercado laboral x 100

Por ejemplo, si trabajaste durante 10 años, pero solo cotizaste al IMSS durante 5 años, tu Densidad de Cotización será de 50%. Esto podría suceder si trabajaste en un empleo informal y no tenías seguridad social. 

En cambio, si durante toda tu vida laboral estuviste cotizando ante el IMSS tu Densidad de Cotización sería del 100%. 

Sin embargo, tener una alta Densidad de Cotización no significa que necesariamente tu pensión se calculará con 25 UMA al momento de tu retiro. Toma en cuenta que hay varios factores más y principalmente depende de a qué ley del IMSS perteneces:

Si perteneces a la Ley de 1973

Como requisito, un trabajador de la Ley de 1973 debe tener al menos 500 semanas cotizadas para pensionarse (si no sabes a cuál ley perteneces, entra aquí). Para calcular el monto de la pensión, se calcularía el sueldo de las últimas 250 semanas cotizadas por una cuantía básica del 13%. 

Por ejemplo, si el Señor Sánchez cotizó 10 años y su sueldo en promedio de los últimos 5 años fue de $30,000.00, su pensión será de $3,900,00.

Salario base promedio ($30,000.00) x 13% (cuantía básica) = $3,900.00

Sin embargo, esta cantidad podría incrementar, ya que por cada bloque extra de 52 semanas (aproximadamente un año) cotizadas, la cuantía básica incrementaría aproximadamente 2.45%.

Por ello, si cotizas bajo la Ley de 1973, es recomendable que acumules muchas semanas extras a las primeras 500 y cotices alto los últimos 5 años. ¿Qué tan alto? Recuerda que el tope máximo de aportación con el que alguien puede cotizar al IMSS es de 25 veces el valor de la UMA.

Por lo tanto, la aportación máxima al IMSS y la pensión máxima que pagaría se calcularía así: $86.88 (valor del UMA en 2020) x 25 x 30.4 (días de salario mensual) = $66,028.80

Si perteneces a la Ley de 1997 

Por otro lado, para los trabajadores que están bajo la Ley de 1997 también existe un tope máximo de aportación del IMSS de 25 veces el valor de la UMA. Sin embargo, en esta Ley, la pensión no será pagada por el IMSS, sino mediante la Afore del trabajador con base en las aportaciones voluntarias realizadas. 

Recuerda que a diferencia de la Ley de 1973, el trabajador contratará su pensión a través de su Afore con el saldo de su Cuenta Individual. De esta forma es que no existirá un límite de pensión, ya que no hay un límite de aportaciones voluntarias.

Por lo tanto, no bastaría con cotizar alto, sino que sería necesario realizar aportaciones voluntarias para incrementar la pensión.

Si perteneces a esta ley, puedes obtener un aproximado de tu pensión con nuestra calculadora digital. 

Te sugerimos mantenerte al tanto de tus semanas cotizadas al IMSS para que así tengas mayor claridad de tu Densidad de Cotización. Descubre cómo consultarlas aquí.

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